银联的中国国情：向国际接轨

————————也论银行卡之卡

现在银行里可是吃不到免费的午餐了，现在要收年费，收跨行存取款费，收异地存取款费，收年费，收小额存款账户管理费，跨行查询服务费，据中国银联的文件通知，接下来的是品牌服务费。按照他们建设节约型社会，提高服务水平的努力，下一步就要发行门票和月票，以及空调使用费，和叫号服务费了。

不管怎么样，他们利于不败之地：外国有的费，我们肯定要收，与国际接轨;外国没有的，我们必定要收，这是中国国情。他们以非凡的勇气说要提高银行的竞争力，补贴成本。世界上的经济学教材和法律都不敢说成本决定价格，他们做到了，成本高了，价格就要高，那么市场是干什么的，人就能无极到这种程度。

为什么会这样呢，话说当年，一家企业横空出世，出世时，天地惊，鬼神泣。在中国这样的金融环境下，诸家涉及不同部门，不同地区的银行咸与维新。从提出设想到正式运作，半年就完成了，真的是一路绿灯，这种效率，这种气势！！不过在中国这片土地上，什么人间奇迹都能创造出来。为了提高银行业的服务水平，提高竞争能力，中国人的VISA诞生了，从此以后，中国银行卡不再移动，他联通了！！

如果我没有记错的话，当年银行卡开收年费的时候，所说的就是：银行卡终端提供金融服务需要占用系统和网络资源，为弥补这部分成本对持卡人收费。那么，这部分成本在已经得到弥补的前提下为何还要再次弥补？

根据消费者权益保护法，消费者享有知情权，而这次的跨行查询收费实质上将消费者银行卡的余额信息当做信息卖，这是不是对消费者权益的侵害？银行有无权利出售此种商品？

根据我国储蓄法，储蓄的原则是存款自愿，取款自由，储蓄有息，为储户保密。

在宣布收费的同时，建行等一些国有大银行在重庆、青岛、深圳等一些城市宣布将小额账户活期利率由0.72%降为0.01%，也就是说，一个400元的账户一年活期利息仅4分钱。换而言之，对小额账户持有者来说，储蓄已经是现金流为负数的“消费”而不是“投资”品种了。而且，在扣掉10`12元的年费后，实际是负的。像我们这种穷学生来说，交学费和生活费所用的借记卡都是有钱马上取的，日均存款余额是不可能达到最低存款的，真的是要眼睁睁地看着钱被抢走。

从以上的分析可以看出，目前，中国的活期储蓄利率比宣布的官方利率要低得多，实际上是一种变相的降息，在目前宏观经济明显过热的情况下，银行的收费举动实际上给过热的经济火上浇油。

这次的收费还有一个特征：无论是国有大银行还是股份制银行，大家都不约而同地一起收，明显是共谋，不禁让人想起前几年的彩电空调限价同盟，以及免费信箱不约而同的收费。但是不同的事，限价或收费都以失败告终。同盟破裂，各大服务商不仅重开收费，而且容量越来越大。

为什么呢？在第一二个案例中，市场是开放的，寡头有达成价格协议的冲动，但是博奕论告诉我们，寡头也有破坏协议，扩大市场分额的冲动，在无限多次博奕的情况下，协议是脆弱的，而且还是像格兰仕这样的价格杀手公布点价格白皮书之类的东西。中国的家电业是不怕竞争的，他们会做狼，去攻占世界市场，而不是像银行业一样，作羊，害怕竞争。汽车业也是这样。

在第三个案例中，显然，服务商之间达成了某种卡特尔，而且也比较成功，就连微软也加入其中，但是，市场还是开放的，GOOGLE不出，谁与争锋，数以G记的免费大容量信箱激活了市场。

但是，在中国，目前银行业还不是开放的，对外资，对民间资本都是封闭的，但是，在有多个竞争对手的情况下，几乎不可能达成协议，协议也不可能被真正遵守。为什么会出现目前消费者人为刀俎我为鱼肉的情况呢？

罪魁祸首就是前问所提到的银联，全称是中国银联股份有限公司，成立于2002年3月26日，总部设在上海。此公司上次成为焦点是04年，参见《新周刊》，《2006年银行开放前的最后博弈深圳“罢刷”事件》。当时此公司异想天开要要收取商家刷卡消费额的1%作为手续费，现在零售业的利润已经很薄了，而且学习中国政府征收消费税的手法，让商家来交，政府有强制力，二来全部都收，也没有其他的选择。要是将来货币电子化了，还不真就是加了1%的税。但是商家绝对不情愿，刷卡的顾客也不能理解为什么要比交现金的顾客多交钱。最后只好作罢。

在这次，他算是找到机会了，几乎所有银行步调统一，这次消费者真是忍气吞声，没得选择了，真的对他形成威胁的只有海尔和服装制造业了——大钱藏洗衣机，小钱放衣服口袋。顾雏声也只能哀叹生不逢时。他有容声，———但是人进去了。

我们能期待什么呢？卡特尔的崩溃？但是目前已经不是卡特尔了，是银联一家的垄断，银联不像一个公司，像是银行业的管理机构，但是又没有编制，收入也不上缴国库，更像是为一些利益集团谋取巨大利益的工具。

为什么会这么急又这么狠呢，参考银行上市的大背景，一切不难以理解，高盛、安联斥资35亿美元，购买工行9.9%股权，美国银行以30亿美元的价格收购中国建设银行的9%股份，而花旗出局。他们在利用对客户资源和品牌形象的透支来制造业绩，从而变现脱身。

银行卡卡了，从罢刷事件可以看出，垄断在这里阻碍了交易的便捷，技术的进步。但是《反垄断法》的停摆又告诉我们，从法律上是没有制约此公司的办法了。

只有依靠市场的力量了，消费者可以用脚投票，上面的并非完全是开玩笑。真的银行收费到了无法忍受的地步，消费者很可能会选择地下钱庄来进行存取款。幸好还有外资，根据WTO的协议，年底外资就要进入中国的银行业了，但愿花旗们的到来能使这潭死水流动起来，而不要真的让洗衣机生产商和银行竞争。

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